日前，浙江慈溪的秦小姐在銀行取款22400元時(shí)，被銀行柜員錯(cuò)給成24000元。發(fā)現(xiàn)失誤后，銀行為向秦小姐討要多給的1600元錢(qián)，一紙?jiān)V狀將其告上法庭。近日，法院以“不當(dāng)?shù)美迸刑幥匦〗?日內(nèi)返還。
這一判決，再次引發(fā)了公眾對(duì)“銀行的失誤，該不該由客戶承擔(dān)”的爭(zhēng)議。
據(jù)媒體報(bào)道，秦小姐認(rèn)為在這件事上，她沒(méi)有過(guò)錯(cuò)。當(dāng)時(shí)銀行出具了一張“取款金額22400元”的憑證，她出于信任，沒(méi)數(shù)錢(qián)就離開(kāi)了。而銀行規(guī)定儲(chǔ)戶錢(qián)“離柜概不負(fù)責(zé)”，在這件事情上她也“離柜概不負(fù)責(zé)”。
秦小姐的說(shuō)法，得到了不少公眾的支持。2006年，因拿了銀行ATM機(jī)多吐的錢(qián)而被判刑的打工小伙許霆，令人記憶猶新。“假如銀行少給了錢(qián)，你只要離開(kāi)柜臺(tái)，他們就不承認(rèn)了。那么反過(guò)來(lái)，銀行多給了錢(qián)，離開(kāi)柜臺(tái)后為什么要儲(chǔ)戶負(fù)責(zé)呢？這是霸王條款。”網(wǎng)友“江水楊歌”質(zhì)疑。
“其實(shí)，冷靜分析，法院判決儲(chǔ)戶‘不當(dāng)?shù)美怯斜容^充分的理由的。儲(chǔ)戶事后明知這1600元不屬于自己，相當(dāng)于利用了對(duì)方的失誤而取得利益，法律上是不會(huì)支持。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院副教授、銀行管理學(xué)專家何自云向中國(guó)青年報(bào)記者分析，銀行的“離柜概不負(fù)責(zé)”條款，實(shí)際上一種商業(yè)慣例，起著促使儲(chǔ)戶當(dāng)面點(diǎn)清票款的作用。
“對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，它們要以這一條款保護(hù)自己，免受太多不正當(dāng)?shù)墓偎厩謹(jǐn)_。因?yàn)殂y行多給錢(qián)了，一般有明確證據(jù)，如果反過(guò)來(lái)，比較難有證據(jù)。”何自云表示，但從情理上講，他認(rèn)為銀行“離柜概不負(fù)責(zé)”并不妥當(dāng)。“任何交易都應(yīng)有一定的時(shí)效性，不是說(shuō)當(dāng)面交易完了余下事情都不負(fù)責(zé)任，這不太合理。”
中國(guó)政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法副教授吳景明則認(rèn)為，銀行用一些條款來(lái)“防身”無(wú)可非議，但不能因?yàn)榭紤]自己的利益，就忽視儲(chǔ)戶的利益。“銀行規(guī)定‘現(xiàn)金離柜概不負(fù)責(zé)’有霸王條款之嫌。既然規(guī)定了，依照合同法，也應(yīng)該對(duì)雙方當(dāng)事人都有約束力。不管銀行多給少取，都一視同仁地落實(shí)‘離柜概不負(fù)責(zé)’才公平。”吳景明表示。
他認(rèn)為，上述霸王條款應(yīng)該廢除，如果不廢除，法院判決儲(chǔ)戶一方“不當(dāng)?shù)美本褪遣煌椎摹?/p>
“銀行本身有失誤時(shí)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不利后果。”吳景明告訴記者，在國(guó)外發(fā)生類似情況，銀行一般會(huì)向社會(huì)發(fā)布公告，數(shù)額不大的，可以返還，也可以不還。“但在我國(guó)，目前有過(guò)錯(cuò)一方不承擔(dān)責(zé)任，卻讓無(wú)過(guò)錯(cuò)一方承擔(dān)責(zé)任，這是不公平的。很多銀行業(yè)法律系統(tǒng)，還沒(méi)有更好地照顧到弱勢(shì)一方的利益。”
記者注意到，在公眾熱議“1600元不當(dāng)?shù)美浮睍r(shí)，2011年初，發(fā)生在英國(guó)漢普郡小鎮(zhèn)“米爾福德”匯豐銀行的一個(gè)新聞被反復(fù)提及。據(jù)媒體報(bào)道，當(dāng)時(shí)，這家銀行ATM取款機(jī)發(fā)生故障，雙倍出鈔，200多人聞風(fēng)前來(lái)取款，事后，ATM機(jī)的所有方匯豐銀行表態(tài)不進(jìn)行追討，因?yàn)槌鲥e(cuò)的是銀行，顧客不必為此負(fù)責(zé)。
“這件事和‘許霆案’不能簡(jiǎn)單地套在一起，否則會(huì)對(duì)民眾有一個(gè)很大的誤導(dǎo)。利用金融機(jī)構(gòu)的漏洞去惡意取款，這種不當(dāng)?shù)美际沁`法行為。這家銀行不去追索，不表示說(shuō)這錢(qián)就是該拿的，拿了一定沒(méi)事。”北京市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法學(xué)會(huì)理事郎丹柯分析說(shuō)。
何自云認(rèn)為，關(guān)鍵要建立一套更合理的規(guī)則，讓銀行與儲(chǔ)戶的權(quán)利、義務(wù)更加對(duì)等。在何自云看來(lái)，雖然銀行短期內(nèi)難以廢除“離柜概不負(fù)責(zé)”，但銀行能不能保證給儲(chǔ)戶錢(qián)的錢(qián)都是真幣？保證數(shù)額都是準(zhǔn)確的？這類銀行的義務(wù)如何落實(shí)，是值得法律進(jìn)一步研究的問(wèn)題。
“此外，‘離柜概不負(fù)責(zé)’這樣的話語(yǔ)太寬泛，容易引起公眾誤解。如果能把它更加明確，僅限用于取現(xiàn)，而且更進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)驗(yàn)鈔清點(diǎn)的時(shí)間和機(jī)器，這樣就能減少誤解，也相當(dāng)于給儲(chǔ)戶以提示。”何自云表示。
