近年來(lái),全國(guó)已有多起銀行存款被盜、儲(chǔ)戶狀告銀行賠償損失的案件。在絕大多數(shù)案例中,銀行以儲(chǔ)戶無(wú)法舉證其存款是被他人以“克隆卡”在異地取走而敗訴。近日,寧夏回族自治區(qū)賀蘭縣人民法院審理了一起儲(chǔ)戶銀行卡遭盜刷案,法院一審判處銀行全額支付儲(chǔ)戶損失。由于這是寧夏首起銀行卡被盜刷,銀行被判負(fù)全責(zé)案,故備受關(guān)注。
銀行卡遭盜刷
2011年12月4日15時(shí)48分,賀蘭縣個(gè)體戶馬英伏在家里看電視節(jié)目,忽然收到一條手機(jī)短信:“您尾號(hào)××××的賬戶于15時(shí)48分完成消費(fèi)交易,扣除31.8萬(wàn)元,余額8.19萬(wàn)元。”馬英伏當(dāng)即意識(shí)到這不是騙局——“因?yàn)槲仪宄业倪@張銀行卡上總金額是40萬(wàn)。”馬英伏在幾分鐘內(nèi)就趕到他的銀行卡開戶行,一查,賬戶上果真少了31.8萬(wàn)元。他急忙把剩余的8萬(wàn)余元轉(zhuǎn)到另一張卡上并報(bào)警。
通過該支行調(diào)閱交易明細(xì)單發(fā)現(xiàn),明細(xì)單里本應(yīng)顯示交易(消費(fèi))場(chǎng)所名稱,但這筆交易中交易(消費(fèi))場(chǎng)所名稱卻是一串?dāng)?shù)字。警方核查發(fā)現(xiàn),就在馬英伏轉(zhuǎn)賬之后,作案者竟又刷了他的賬號(hào),發(fā)現(xiàn)已經(jīng)沒錢了才作罷。此外還查實(shí),馬英伏這31.8萬(wàn)元是被人在澳門一個(gè)商鋪刷卡消費(fèi)掉的。
據(jù)馬英伏介紹,他這張卡只是在銀川和賀蘭使用。事發(fā)后他多次找銀行交涉,但對(duì)方始終稱要等警方破案后再說(shuō)。而由于此案涉及澳門,賀蘭縣警方在多次查證后也無(wú)計(jì)可施。
開戶銀行被訴
在與銀行多次協(xié)商無(wú)果后,馬英伏把銀行告上法庭。法官建議當(dāng)事雙方協(xié)商解決糾紛,但銀行拒絕了法院的調(diào)解。今年9月,賀蘭縣法院開庭審理此案。
在庭審時(shí),馬英伏及其代理人稱,銀行卡是在澳門被刷卡消費(fèi),但期間馬英伏一直在賀蘭并未到過澳門,涉案銀行卡也未交由他人使用。銀行負(fù)有保證儲(chǔ)戶存款安全的義務(wù),訴請(qǐng)法院要求銀行賠償儲(chǔ)蓄存款318915.95元及利息損失5000元。
被告中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司賀蘭縣支行辯稱,馬英伏沒有盡到妥善保管密碼的義務(wù)是存款被盜的主要原因,根據(jù)雙方協(xié)議約定,馬英伏應(yīng)自行承擔(dān)資金損失；同時(shí),銀行已經(jīng)履行資金兌付義務(wù),不應(yīng)在額外承擔(dān)資金兌付責(zé)任。只要電子信息記錄載明款項(xiàng)由持有密碼的人提取,那么應(yīng)視為該款已正確兌付。本案的疑點(diǎn)是馬英伏在銀川報(bào)案與不法分子在澳門取款消費(fèi)是在同一天,馬英伏認(rèn)為不可能同一天兩地取款,根據(jù)經(jīng)驗(yàn)法則,存在這種可能性。
銀行被判賠償
法院經(jīng)審理后查明,馬英伏的銀行卡于2011年12月4日15時(shí)50分30秒在澳門被消費(fèi),同日16時(shí)29分9秒在香港被查詢,馬英伏于當(dāng)日16時(shí)45分15秒持卡到銀行將卡中剩余存款81973.15元轉(zhuǎn)出,又于當(dāng)日17時(shí)30分到賀蘭縣公安局報(bào)案,這些事實(shí)證明馬英伏不可能在短短兩個(gè)小時(shí)內(nèi)持涉案銀行卡往返于澳門、香港及寧夏賀蘭縣3地之間。
對(duì)銀行認(rèn)為馬英伏沒有妥善保管密碼是存款被盜的主要原因,法院審理后認(rèn)為,銀行提交證據(jù)不能證明馬英伏故意向案外人泄露密碼致使涉案銀行卡被消費(fèi)的事實(shí),只能認(rèn)定為不法分子通過其他方式竊取所得,因此銀行的該項(xiàng)規(guī)定實(shí)際上是免除其銀行責(zé)任而間接加重儲(chǔ)戶責(zé)任的約定,根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》相關(guān)規(guī)定,此種規(guī)定是無(wú)效的,法院不予支持。
近日,賀蘭法院作出一審判決,判處銀行賠償馬英伏儲(chǔ)蓄存款318915.95元及利息487元,合計(jì)319402.95元。
對(duì)于法院的判決,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行賀蘭縣支行表示不服,已提起上訴。但就在馬英伏案發(fā)生時(shí),賀蘭縣一名姓鄭的老師也遇到了銀行卡遭盜刷的案子,鄭老師在賀蘭縣農(nóng)行辦理的銀行卡上的29萬(wàn)多元,被他人在湖南長(zhǎng)沙金色家族店消費(fèi)。
-案意點(diǎn)擊
從全國(guó)已判的多起銀行存款被盜、儲(chǔ)戶狀告銀行賠償損失的訴訟案件來(lái)看,絕大多數(shù)案例中,銀行以儲(chǔ)戶無(wú)法舉證其存款是被他人以“克隆卡”在異地取走而敗訴。
但一個(gè)不容回避的事實(shí)是,銀行卡被盜取事件頻頻發(fā)生,從一個(gè)側(cè)面證明了銀行卡系統(tǒng)存在安全隱患,亟待提高防偽認(rèn)證技術(shù)。據(jù)專業(yè)人士介紹,目前國(guó)內(nèi)銀行卡絕大部分使用的是磁條卡,從物理特性上看,磁條卡天然具有信息容易被復(fù)制的安全隱患。專家認(rèn)為,其實(shí)發(fā)行金融IC卡完全可以防止盜刷,幾年前開始,芯片卡的普及便被提上日程,并有銀行試點(diǎn)發(fā)行,但是至今仍然沒有大面積推廣,正是銀行業(yè)的不作為才導(dǎo)致銀行卡頻遭盜刷。
