羅先生52歲，是廣州某事業(yè)單位的工程師，年薪10萬元，購買了各類基本保險。太太49歲，是某醫(yī)院的婦產(chǎn)科醫(yī)生，年薪11萬元。唯一的兒子正在加拿大留學，馬上畢業(yè)，將自理生活。

　　夫妻兩人現(xiàn)住在海珠區(qū)一套110平方米的住宅內(nèi)，價值150萬元上下。另有現(xiàn)金39萬元，定期存款6萬元，基金10萬元。想請教理財專家，未來一年內(nèi)該如何理財？

　　文、表/記者井楠

　　專家/招商銀行廣州分行 李春晨

　　理財分析

　　成熟期家庭穩(wěn)健為主

　　羅先生家庭處于成熟期，兒子即將獨立，夫妻都即將退休，收入達到頂峰，需要開始準備退休金，以求安度晚年，理財模式的風險與收益因素并重。基本資產(chǎn)配置比例應為：股票型產(chǎn)品30%，穩(wěn)健型產(chǎn)品60%，貨幣市場投資10%。

　　近日市場雖出現(xiàn)各類突發(fā)事件，整體并不影響世界經(jīng)濟回暖的格局，對于中年家庭尤其如此，因為其適合投資的產(chǎn)品多為平穩(wěn)投資、中長線增長的類型。這類家庭可堅持以基金為核心的平穩(wěn)投資計劃，再加上調(diào)整短線產(chǎn)品，達到穩(wěn)健積累的目標。

　　理財建議

　　80%投資基金 20%買理財產(chǎn)品

　　多留家庭備用金

　　羅先生夫婦目前均處在中年后期，需要準備比成長期家庭更多的緊急準備金，建議用2萬元進行滾動存款，3萬元購買貨幣型基金。

　　少股票多基金

　　考慮到羅先生并沒有過多的股市投資經(jīng)驗，這方面建議以基金為主。高風險類產(chǎn)品建議配置部分500指數(shù)基金，比例不超過20%；其他則以混合型基金為主，推薦可轉(zhuǎn)債基金，進可攻，退可守，市場調(diào)整對其影響不會非常大，比例在30%左右。此外，再投資一只股票型基金，可考慮封閉式基金，建議配置30%。

　　銀行理財產(chǎn)品風險較小

　　在當前的加息預期下, 此類產(chǎn)品收益率也有望水漲船高。另外，此類產(chǎn)品投資風險較小，且收益顯著高于銀行定期利息。

　　不過，目前銀行理財產(chǎn)品的收益率普遍在3%～5%之間，且收益較高的產(chǎn)品可購買額度不大。因此，也可酌情減少此項比例，多配置一些封閉式基金。

　　儲蓄結余可定投基金

　　羅先生的家庭年收入為21萬元，月均收入為1.75萬元，由于不再需要負擔兒子的生活，以廣州目前的生活水平，家庭年度消費可控制在6萬~8萬元，年度結余達13萬元以上。建議羅先生每月拿出6500元定投混合型基金，剩余部分購買分紅型保險產(chǎn)品，為退休金做兩手準備。

　　由于股指期貨剛剛上市，股市短線面臨較多的振蕩。為此，建議羅先生在短期內(nèi)不要配置過多的個股資產(chǎn)，但可增多基金的類型與比例，適當購買指數(shù)型基金以及封閉式基金。另外，建議羅先生今年開始定投基金，為退休后的生活打好基礎。

　　預期收益

　　每年進賬3.7萬

　　調(diào)整羅先生家庭的理財規(guī)劃后，羅先生家庭55萬元的流動資產(chǎn)除開5萬元的家庭應急準備金外，以大約每年6.2%的收益率增長，一年可給家庭帶來至少3.1萬元的收益，而年度結余分投基金定投與分紅型保險，一年下來，也可獲得至少6760元的收益，兩者總計37760元。

　　明年可適當調(diào)整比例

　　該操作方案兼顧了風險與效率，十分適合羅先生這樣的穩(wěn)健風格偏好者，可為養(yǎng)老做好充分準備。但鑒于經(jīng)濟大市瞬息變化，2011年一季度后，要根據(jù)當時形勢酌情調(diào)整投資比例。