老房貸提前還款不劃算

　　央行今年3次加息后，購房者的負(fù)擔(dān)將于明年1月1日后得以體現(xiàn)，百萬元的貸款月供至少要增加422元。有錢提前還，還是存銀行？專家算賬認(rèn)為，由于利率倒掛，享受7折優(yōu)惠的貸款者提前還款并不劃算。

　　多家銀行的數(shù)據(jù)也印證了這一觀點(diǎn)：打算趕在新利率實(shí)行前還款的人非但沒有上升，反而下降了一成多。

　　目前的基準(zhǔn)利率為7.05，2009年到2010年大部分的貸款執(zhí)行的都為基準(zhǔn)利率的0.7倍，而之前的貸款也基本上在2009年更換為7折貸款利率，并且約定在貸款合同續(xù)存期內(nèi)，執(zhí)行基準(zhǔn)利率的0.7倍。也就是說，到了2012年1月1日基準(zhǔn)利率調(diào)至7.05，則需執(zhí)行七折后即4.94的利率。

　　但另一方面，5年期的定期存款利率加息后達(dá)到5.5的高點(diǎn)，比七折后的貸款利率還高，形成了利率倒掛。

　　比如王先生在2010年初購房貸款了100萬元，最近手中有閑錢50萬元。如果選擇提前還貸，5年內(nèi)節(jié)省的利息為123375元，而如果選擇5年期定期存款，獲得的利息則為137500元，兩者相差1.4萬元。

　　如果王先生立即提前還款100萬，比起按約定還款，在20年內(nèi)最少損失6萬元的利息差。而且一旦加息，利率差距還將拉大。很顯然，享受7折優(yōu)惠的貸款者提前還款并不劃算。

　　此外，加息及取消優(yōu)惠利率的疊加效應(yīng)下，購房人實(shí)際支出利息大幅增加。

　　還是以貸款100萬元計(jì)，在去年10月前，20年需要支付的利息款為47.5萬元左右，即使考慮到后期基準(zhǔn)利率上浮，7折后20年內(nèi)的利息款依然比較低。而現(xiàn)在購房者則需要支付接近87萬利息，要多花近40萬元。

　　“雖然部分項(xiàng)目降價(jià)達(dá)三成，但對(duì)2011年之前的購房者來說，并未觸及成本線，因此斷供潮應(yīng)該不會(huì)出現(xiàn)。”北京中原地產(chǎn)市場(chǎng)研究部總監(jiān)張大偉認(rèn)為，從銀行的角度，房?jī)r(jià)下調(diào)最大風(fēng)險(xiǎn)在于開發(fā)商的開發(fā)貸，而非購房貸。D140

　　貸款100萬元、20年等額本息月供差額

　　加息前 月供 明年起 月供 差額

　　基準(zhǔn)利率 5.94 7129.7元 7.05 7783元 653.3元

　　85折利率 5.05 6627.2元 5.99 7164元 536.8元

　　7折利率 4.16 6144.4元 4.94 6566.5元 422.1元(記者姚麗穎)